在金融界,对于提前还清抵押贷款与将资金投资到其他地方以获得更好的回报,存在很多不同的观点。我和我丈夫已经得出结论,我们希望尽快摆脱抵押。真正的问题是我们将如何尽早还清抵押贷款。如果我们什么都不做,并且按计划按时支付抵押贷款而没有额外付款,那么我们61岁时就会还清。这已经超过了我们的财务独立和退休年龄 目标 .

理想情况下,我们希望在2023年(从现在起7年)之前还清抵押贷款,因为那是我想从公司工作中退休的时候。但是,如何在原到期日前22年还清大约35万美元的抵押贷款呢?现在抵押这么多钱是最好的做法吗?如果我们遇到紧急情况或在此期间失业并需要现金怎么办?用来偿还抵押贷款的钱可以更好地投资到其他地方吗?

这是我想出的最初计划,到2023年我们将接近回报:

我们将开始每月额外支付$ 800的抵押贷款本金($ 500来自投资物业的现金流,$ 300来自我最近获得的加薪)。这笔800美元的额外付款不需要削减我们的当前预算,因为无论如何我们都从未考虑过这笔费用。只需支付这些额外的款项,抵押贷款就可以在我们48岁时还清。这还不错,因为它比原来的到期日减少了13年,但是如果我们想在40年前没有抵押的话,还不够好。稍远一点。

如果我们能够从我的年度奖金和丈夫的额外工作中拿出更多的钱抵押,我们可以加快本金支付的速度。从我们的预算来看,我认为我们可以每年额外争取15,000美元用于支付本金,同时仍然能够朝着其他目标努力。如果我们这样做了7年(如果包括今年,则为8年),那将是本金的额外120,000美元。

通过执行上述操作(每月额外支付800美元,每年支付15,000美元),本金余额将在2023年达到122,000美元。因此,从技术上讲,这笔钱不会得到回报,但至少我们会在减少债务方面取得巨大进展校长。

经过更多考虑之后,我想出了另一个计划。如果我们不是每年直接向抵押贷款本金支付15,000美元,而是将每年15,000美元投资于指数基金,将会发生什么。假设年收益率为6%,则包括支付资本利得税在内,这12万美元的投资将增长到15万美元。在7年后,我们的抵押贷款余额将为226,000美元(每月还需支付800美元)。如果我们将这15万美元全部用于抵押贷款,那么2023年的余额将仅为77,000美元。

让我们再次比较方案:

场景1

-每月支付$ 800

-每年额外支付$ 15,000作为抵押本金

-2023年期末余额约为122,000美元

方案2

-每月支付$ 800

-假设回报率为6%,则每年向指数基金投资15,000美元。增长到157,000美元,用现金投资并支付15%的资本利得税,我们将有15万美元用于偿还抵押贷款

-2023年期末余额约为78,000美元

对我来说,显而易见的是,我们应该采用方案2。缺点或风险是:

  1. 市场可能会崩溃,我们会亏损,这意味着我需要明智地选择投资工具。我正在考虑将资金投入Vanguard VSTAX共同基金,该基金的历史5年年收益率为10.99%,历史10年年收益为7.04%。如果在2023年,当市场准备好套现的时候,我们只需要保留我们的资金,无论市场反弹所需的时间长短。由于我们仍然每月还要向本金支付800美元,因此,如果我们无力偿还本金,抵押贷款将在我们48岁时还清。
  2. 我们选择的基金回报率不为6%,而是更低。从技术上讲,只要投资回报率超过我们当前的4.375%抵押贷款利率,我们的头寸就不会比直接将抵押贷款还清的情况差。

总体而言,我喜欢将现金存入易于访问的投资工具中的灵活性。另外,如果我们的计划在未来7年内发生变化,而我们又想将这笔钱用于其他用途,该怎么办?不用将股权捆绑在抵押贷款中,我们可以选择做自己想要做的事情。

这就是我们现在所要研究的场景2。

你们有没有还清或实施过抵押还清策略?您对我的不同情况有何看法?

附言–我一直在努力把实际数字放到我的职位上。在谈论它时,我的一部分会感到自觉,但我也知道,通过更多地参与进来,它可以帮助与更多人建立联系。无论您的债务,收入或储蓄比我高/低,您都可以通过将其作为优先事项并保持一致来实现您承诺和努力实现的任何财务目标。

如果您想开始金融独立并跟随我的旅程,请查看我的播客, 发射之旅. 查看播客 苹果播客 or on your 安卓 device.

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13 thoughts on “我们的7年按揭还款计划”

  1. 我喜欢您以这种方式进行记录!这是我和丈夫都没有的事情之一’在同一页上。我希望尽快免除债务,包括抵押贷款。他’d宁愿保留抵押贷款并进行储蓄,以便我们可以用现金支付我们想要的东西(例如房屋装修)。我们’一旦还清我们的其他债务,我会再妥协一点,我怀疑这个问题将会到来。

  2. 谢谢!是的,我认为如果我公开发布它,这将使我更加负责。而且我不得不与您的伴侣妥协。它’也是我们家庭不断的奉献。我宁愿将预算中每增加1美元投入到投资和储蓄中,他想在此刻享受更多的事情,而不受束缚。

  3. 很高兴阅读本文。我喜欢您提到的替代方法。我们现在正在经历类似的辩论。人们在该职位上的反馈还指出,最好不要立即支付额外的一次性款项。
    把钱投资的想法对我来说很有意义。只有,以目前的估值,我会犹豫。那就是我喜欢您对下行风险nr 2的思考:确保收益高于抵押贷款成本…

    额外的想法。

  4. 您的布局计划很棒。最好选择所有可能的选择。就我个人而言,我认为除了偿还债务外,保持流动性(意味着存入银行或投资中的钱)很重要,因此我会选择方案2,如果你们出于任何原因改变主意或经营,陷入财务困境,您赢了’只需买入就可以从家里提取资产(假设您还用完了应急基金)。不过,您正在计划中是好的。

  5. pingback: 我们如何在2016年节省了$ 85,000 +有关如何节省更多钱的提示|发射之旅

  6. 我真的很喜欢这篇文章。这与不使用债务但建议获得抵押的戴夫·拉姆齐(Dave Ramsey)学说有点背道而驰。然后,当您获得抵押贷款时,请尽快还清。这听起来不错,但是您会失去所有的流动性,并需要及早偿还抵押贷款,因为您可以使用额外的资金进行其他投资,只要您可以获得比当前抵押贷款利率更高的回报。

    1. 是的,我实际上需要对本文进行更新,因为此后我们的目标有所变化。我们选择节省更多的现金和流动资金,以便我们为未来的重大变化做好准备。但是,是的,你’没错,从逻辑上讲,如果您可以在另一种投资工具中赚更多钱,那就有必要在这里投资而不是还清抵押贷款。没有什么比还清抵押贷款更重要了,所以我完全有理由想要更快地还清抵押贷款。感谢您评论蒂姆!

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